O ile jednak mniejszą zdolność kredytową (co przekłada się na niższą kwotę udzielonego kredytu) zniweluje, przynajmniej na jakiś czas spadek cen nieruchomości, o tyle zgromadzenie wymaganego wkładu własnego może być barierą nie do pokonania, szczególnie dla osób kupujących pierwsze mieszkanie.